En España, los planes de pensiones están diseñados principalmente para proporcionar ingresos durante la jubilación. Sin embargo, existe la posibilidad de utilizar parte del dinero acumulado en un plan de pensiones para la compra de una vivienda, bajo ciertas condiciones y restricciones.
Antes de valorar esta opción, analicemos qué es un plan de pensiones y cuáles pueden ser los beneficios de tener uno en España.
Qué es un plan de pensiones
Un plan de pensiones es un producto financiero diseñado para ayudar a las personas a ahorrar para su jubilación. Funciona mediante la realización de aportaciones periódicas por parte del titular del plan, que son gestionadas por una entidad gestora. Estas aportaciones se invierten en una variedad de activos financieros, como acciones, bonos, fondos de inversión, entre otros, con el objetivo de generar rendimientos que permitan aumentar el capital acumulado a lo largo del tiempo.
En España, existen varias modalidades de planes de pensiones en un amplio catálogo de entidades bancarias, que se diferencian principalmente por sus características y condiciones:
1. Planes de pensiones individuales: Son planes de pensiones contratados por una persona de manera individual. El titular del plan decide el importe y la frecuencia de las aportaciones, así como la distribución de los fondos entre los diferentes activos financieros.
2. Planes de pensiones de empleo: Son planes de pensiones ofrecidos por las empresas a sus empleados como parte de su paquete de beneficios laborales. Los empleados pueden realizar aportaciones voluntarias al plan, y en algunos casos, la empresa también puede contribuir con aportaciones adicionales.
3. Planes de pensiones asociados a seguros: Algunas compañías de seguros ofrecen planes de pensiones que están vinculados a un seguro de vida o a un seguro de ahorro. Estos planes suelen ofrecer garantías adicionales, como la cobertura en caso de fallecimiento o invalidez del titular del plan.
4. Planes de pensiones de sistema individual de ahorro a largo plazo (SIALP): Son planes de pensiones que tienen como objetivo fomentar el ahorro a largo plazo. Los SIALP tienen ventajas fiscales, como la exención de impuestos sobre los rendimientos generados, siempre que se cumplan ciertas condiciones, como mantener el dinero invertido durante al menos cinco años.
Te explicamos cómo funciona la opción de usar los planes de pensiones para comprar una vivienda, ya que muchas veces pasa desapercibida:
1. Anticipos por motivos de compra de vivienda habitual: Se puede disponer del dinero acumulado en un plan de pensiones para la compra de la vivienda habitual, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos. Estos requisitos incluyen haber transcurrido al menos 10 años desde la primera aportación al plan de pensiones y que la vivienda adquirida se convierta en la residencia habitual del titular del plan en un plazo máximo de 12 meses desde la fecha de la compra. Además, el importe máximo que se puede retirar es de hasta el 30% del total acumulado en el plan de pensiones.
2. Requisitos fiscales: Es importante tener en cuenta que los anticipos por motivo de compra de vivienda habitual están sujetos a tributación. El importe recibido se considera rendimiento del trabajo y se integrará en la base imponible del IRPF, tributando como rendimientos del trabajo con carácter general.
3. Otras opciones: Además de los anticipos por motivo de compra de vivienda habitual, también existe la posibilidad de rescatar el plan de pensiones en su totalidad para la adquisición de una vivienda. Sin embargo, en este caso, se aplicarán las mismas condiciones fiscales que se aplicarían a cualquier otro tipo de retiro de un plan de pensiones, lo que puede implicar una tributación más elevada.
En cualquier caso, te recomendamos consultar con un asesor fiscal antes de tomar cualquier decisión, ya que las implicaciones fiscales pueden variar según la situación personal de cada individuo. Además, es fundamental asegurarse de cumplir con todos los requisitos establecidos por la normativa vigente en materia de planes de pensiones y fiscalidad.
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