Los avales ICO de hipotecas son una línea de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO) que permite a los jóvenes y familias con menores a su cargo adquirir una vivienda en España.
Los avales ICO cubren el 20% del importe de la hipoteca, lo que permite a los solicitantes obtener una financiación de hasta el 100% del precio de la vivienda.
Esta medida que se aprobó en Consejo de Ministros el pasado mes de mayo de 2023 establece una línea de avales ICO de hasta 2.500 millones de euros para facilitar la adquisición de la primera vivienda habitual a jóvenes y familias con menores a su cargo.
Requisitos para obtener un aval ICO para la compra de una Vivienda
Los requisitos para acceder a los avales ICO para la compra de una vivienda en España son los siguientes:
- Ser menor de 35 años o tener hijos a cargo.
- Tener ingresos individuales de hasta 37.800 € brutos al año. Si son dos los beneficiarios por vivienda, serán 75.600 € en total. Si se trata de familias con hijos menores a cargo, la cuantía aumentará un 0,3% por cada hijo. En el caso de las familias monoparentales, el aumento será del 70%.
- No tener deudas con Hacienda o la Seguridad Social.
- No haber sido declarado insolvente.
En el caso de las viviendas con calificación energética mínima D o superior, el ICO puede avalar hasta el 25% del principal del préstamo.
¿Cómo es el proceso para solicitar el aval ICO?
Los avales ICO tienen una duración de 10 años y se pueden solicitar en cualquier entidad bancaria o financiera.
El proceso de solicitud de los avales ICO es sencillo.
Primero, el interesado debe consultar la lista de entidades bancarias y financieras que colaboran con la adjudicación de estos avales y en las que se puede presentar la solicitud de aval y contratación de la hipoteca.
Los solicitantes deben presentar la documentación requerida en la entidad bancaria elegida.
La documentación requerida incluye:
- Solicitud de aval ICO.
- DNI o NIE de los solicitantes.
- Certificado de ingresos.
- Certificado de cargas de la vivienda.
- Una vez presentada la documentación, la entidad bancaria o financiera evaluará la solicitud y emitirá una resolución.
Si la solicitud es aprobada, la entidad bancaria o financiera otorgará la hipoteca y el ICO emitirá el aval.
Ventajas y desventajas de los avales ICO
Los avales ICO son una buena opción para los jóvenes y familias con menores a su cargo que quieran adquirir una vivienda en España. Los avales permiten a los solicitantes obtener una financiación de hasta el 100% del precio de la vivienda, lo que facilita la compra de una vivienda.
Por ejemplo, si queremos comprar una casa de 200.000 €, el banco nos prestará normalmente el 80% y sin el aval nosotros tendríamos que aportar 40.000 euros para la entrada.
Con el aval del 20% que aportará el Gobierno a través del ICO, el banco nos prestaría el 100% del precio de la vivienda (el 80% general más el 20% avalado por el ICO) y nos financiaría los 200.000 € totales del precio de la vivienda.
Pasaremos de tener que aportar una entrada de 40.000 euros más aproximadamente un 10% extra sobre el precio de la vivienda (en este caso unos 20.000€), a solo tener que aportar ese 10%.
Las ventajas de solicitar un aval ICO para la compra de una vivienda son:
- Permiten a los solicitantes obtener una financiación de hasta el 100% del precio de la vivienda.
- Reducen el importe de la cuota mensual de la hipoteca.
- Mejoran las condiciones de la hipoteca, como el tipo de interés,
Sin embargo, los avales ICO también tienen algunas desventajas:
- Los solicitantes deben cumplir unos requisitos muy específicos.
- Los avales ICO tienen una duración de 10 años.
- En caso de impago de la hipoteca, el ICO puede ejecutar el aval y exigir la devolución de la deuda al solicitante.
¿Qué quiere decir que la duración del aval es de 10 años?
El tiempo máximo de devolución del aval ICO para hipotecas de primera vivienda es de 10 años, con independencia de cual sea el plazo de amortización de la hipoteca. Esto quiere decir que el beneficiario del aval tiene un plazo de 10 años para devolverle al banco ese 20% que el banco le ha prestado gracias al aval.
En caso de no poder devolverlo, el ICO pagará al banco la cantidad adeudada y es entonces cuando el hipotecado pasa a contraer una deuda con el ICO, que tomará las medidas legales pertinentes contra el avalado si no satisface su deuda.
¿Qué ocurre en caso de impago de la hipoteca?
Cualquier ciudadano que desee comprar una vivienda debe tener cierto nivel de ahorros.
Si hay un impago de la hipoteca, la entidad bancaria o financiera puede iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria para recuperar el dinero prestado. En este procedimiento, la vivienda se subastará y el dinero obtenido se destinará a saldar la deuda.
En el caso de que la vivienda no se venda por un importe suficiente para cubrir la deuda, el ICO puede ejecutar el aval y exigir la devolución de la deuda al solicitante.
Por lo tanto, es importante estar muy seguro de poder asumir las cuotas de la hipoteca antes de solicitarla. También es importante contar con un seguro de vida y de desempleo, que pueden ayudar a cubrir los pagos de la hipoteca en caso de impago.
Avales autonómicos en la Comunidad de Madrid
Los avales a la compra de vivienda destinados a personas jóvenes con ingresos pero sin ahorros ya se implementaron anteriormente en algunas regiones como la Comunidad de Madrid.
El gobierno regional comenzó a finales de 2022 un programa, Mi Primera Vivienda, para avalar hasta entre el 80% y el 95% del valor de las hipotecas contratadas por menores de 35 años que compraran su primera vivienda. Las condiciones para adherirse a este programa son muy similares:
- Tener menos de 35 años.
- Poder acreditar que se ha residido en la Comunidad de Madrid de manera continuada al menos los dos meses anteriores a la fecha de solicitud de la hipoteca.
- No ser propietario de ninguna otra vivienda en España.
- El precio total de la vivienda, o su valor de tasación, no puede superar los 390.000€.
- La vivienda que se quiere adquirir está destinada a ser la residencia habitual del beneficiario.
El pasado mes de mayo de 2023 la Comunidad de Madrid puso en marcha la segunda convocatoria del programa con una inversión de 18 millones de euros.
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