¿Alguna vez habías escuchado el término de hipoteca inversa? Las hipotecas inversas se están convirtiendo en una opción popular para las personas de más de 65 años que desean acceder al valor acumulado de su vivienda sin venderla.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que otorgan diferentes tipos de entidades a un beneficiario de 65 años o más para obtener solvencia económica gracias al valor de un inmueble sin necesidad de vender o abandonarlo. De está forma, será la entidad quien vaya adelantando el pago de forma periódica, normalmente, de forma mensual.
El cargo a devolver a la entidad será responsabilidad de los herederos tras el fallecimiento del beneficiario. Estos herederos podrán mantener la vivienda y hacerse cargo de la deuda o, por otro lado, pueden decidir otorgarle el inmueble a la entidad, recuperando esta el dinero invertido.
¿Quién puede beneficiarse?
El beneficiario debe tener un mínimo de 65 años (existen entidades que aumentan la edad mínima a 70 años), ser dependiente o tener un grado de discapacidad igual o superior al 33 por ciento.
Tener residencia española.
Se debe poseer un inmueble en propiedad y libre de cargas.
La vivienda debe estar tasada y asegurada contra daños.
La entidad podría acordar con el beneficiario una contratación de seguro de renta vitalicia junto a la hipoteca inversa.
¿Quiénes pueden conceder la hipoteca?
Pueden conceder este tipo de hipoteca las entidades bancarias, los establecimientos financieros de crédito y las entidades aseguradoras. Hay ocasiones en las que podrá existir el perfil de intermediario financiero con el fin de colaborar con las entidades y facilitar las gestiones.
¿Qué tipos de hipoteca inversa existen?
En el caso de la hipoteca inversa, la renta que recibirá el beneficiario dependerá tanto del valor del inmueble como de la edad del solicitante, otorgando más liquidez cuanto más mayor sea el propietario. Dependiendo de esta renta, podrá variar el tipo de hipoteca a percibir.
Hipoteca inversa temporal
El beneficiario cobrará el importe de crédito durante un periodo de tiempo determinado (o de forma única) y estipulado en el contrato. Una vez finalizado este plazo, el propietario dejará de percibir los ingresos y deberá devolver el crédito él mismo.
Hipoteca inversa vitalicia
En este caso, el propietario obtendrá una menor cantidad de renta en comparación a la hipoteca inversa temporal. Sin embargo, podrá ser beneficiario de esta el resto de su vida, siendo sus herederos los responsables de devolver el crédito a la entidad.
Hipoteca inversa con renta vitalicia diferida
En el caso de escoger este tipo de hipoteca, la oferta de la hipoteca inversa se complementará con una renta vitalicia diferida. De esta forma, si el propietario sobrevive a la fecha que ha sido especificada en el contrato, podrá recibir una renta vitalicia diferida.
Hipoteca inversa con renta vitalicia inmediata
En este último caso, la entidad otorgará al beneficiario una renta vitalicia inmediata desde la firma del contrato. En el caso de que el fallecimiento suceda de forma prematura a la finalización de este contrato, los herederos deberán hacerse cargo del pago junto a los intereses generados hasta la fecha de defunción. Sin embargo, en el caso de que el cliente sobreviva más allá de la fecha indicada en el contrato, la entidad le otorgará una renta vitalicia de por vida con el derecho de seguir viviendo en su inmueble.
Ventajas de las hipotecas inversas
- No implica perder la propiedad de forma directa. El beneficiario puede continuar viviendo en su inmueble hasta el fallecimiento.
- Los herederos tienen la posibilidad de recuperar la vivienda:
- Pueden hacerle frente a la deuda, vendiéndola en el caso de haber sido revalorizada o poniéndola en alquiler para su explotación.
- En muchos casos a las entidades bancarias no les interesa tener sobre-stock de propiedades, por lo que esto facilita a los herederos mantener la propiedad.
- En el caso de no tener herederos, la carga tras el fallecimiento es suprimida.
Desventajas de las hipotecas inversas
- Es un préstamo sujeto a un tipo de interés, en muchos casos, incluso más alto que en otros tipos de hipoteca.
- No se actualiza el pago, en el caso de que existan variaciones en la economía del país como una subida del IPC o una inflación, la renta percibida seguirá siendo la misma.
- No se conceden todas las peticiones. El banco realizará un estudio y valorará qué perfiles serán los beneficiarios de la hipoteca.
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